Mutuo casa e tassi d'interesse oggi

13-05-2021

Aggiornato il 13/5/2021.

Questo articolo è destinato a chi sta raccogliendo informazioni sul mutuo casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. Qual è l'andamento dei tassi d'interesse del mese di maggio 2021 per i mutui casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.? Quali sono le differenze tra mutuo a tasso fisso e a tasso variabile? Cosa consigliano gli esperti. Vediamo il mutuo per l'acquisto di un immobile,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. per la ristrutturazioneComplesso delle operazioni necessarie alla trasformazione, parziale o totale, di un organismo edilizio. della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. e in che consiste la surroga del mutuo. Come calcolare l'importo di ogni singola rata e quali parametri vanno presi in considerazione. TAN, TAEG, EURIBOR, IRS: cosa sono e perché sono importanti.



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Mutuo casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. e tassi d'interesse maggio 2021


Continuiamo la nostra rubrica di informazioni destinata a tutti coloro che si accingono a richiedere un finanziamento per acquistare o ristrutturare casa,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. o anche per surrogare (ovvero trasferire da una banca all'altra, per ottenere condizioni migliori) un mutuo già stipulato o comunque un mutuo garantito dalla casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.

Quale mutuo scegliere? Tasso fisso? Tasso variabile? Tasso misto? Rimborso solo degli interessi? Rata costante? Tanti sono i prodotti ma tutti sono comunque riconducibili al tasso variabile o al tasso fisso.

In questo articolo troverai:

 

  • una tabella delle offerte commerciali di mutuo del mese con i tassi minimi/massimi (TAN) e le rate per le durate fino a 30 anni, sia a tasso variabile e tasso fisso;

  • come calcolare la rata per uno specifico importo di mutuo;

  • informazioni sui tassi correnti e degli ultimi 5 anni EURIRS e EURIBOR;

  • informazioni generali e sui meccanismi dei tassi (nel boxAutorimessa di dimensione limitata per uso privato. di colore giallo).


In più, a fine articolo abbiamo inserito molti riferimenti e informazioni per aiutarti nella scelta consapevole al mutuo. Potrai trovare le Guide della Banca d'Italia, il prospetto dei tassi soglia (usura), le serie storiche e grafici sui tassi, le agevolazioni CONSAP, etc.

 

 

Tasso TAN e rata del mutuo delle offerte commerciali a maggio 2021


Riportiamo una tabella tassi/rate delle offerte commerciali presenti sul mercato per il tasso variabile e il tasso fisso* (TAN), durate da 15, 20, 25 e 30 anni per un mutuo acquisto prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. di 100.000 euro.

Le migliori offerte bancarie sono riservate ai mutui acquisto abitazioneCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. che coprono fino al 50% del prezzo della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.; il tasso non supera l'1% sia per il fisso che per il variabile e per tutte le durate fino a 30 anni.

Discorso inverso per i finanziamenti che superano l'80% del prezzo della casa,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. fino al 90/95/100%***. I tassi sono più alti perché la Banca si assume un rischio maggiore.

Esistono chiaramente offerte intermedie tra i tassi minimi e massimi indicati.

Nella tabella è possibile osservare che c'è poca differenza tra tasso fisso e tasso variabile. Di conseguenza il consiglio rimane il tasso fisso per tutte le durate, così da evitare il rischio futuro di un rialzo delle rate.

 

 

OFFERTE COMMERCIALI 

MUTUO 100.000 euro
acquisto prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.
 



Tasso (TAN)
maggio 2021




RATA

MUTUO 15 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,35%

571 euro/mese

tasso variabile LTV % 100%

2,85%

684 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,65%

584 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,63%

722 euro/mese

MUTUO 20 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,43%

435 euro/mese

tasso variabile LTV 81-95-100%

2,95%

553 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,70%

447 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,85%

599 euro/mese

MUTUO 25 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,48%

354 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

2,95%

472 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,90%

373 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,87%

521 euro/mese

MUTUO 30 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,47%

298 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

2,95%

419 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

1,00%

322 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,86%

470 euro/mese

 

Non vengono considerati per brevità altri prodotti (rata costante, variabile con CAP, fisso rinegoziabile, banche esclusivamente online, etc), per la cui determinazione del TAN si fa comunque sempre riferimento ai parametri prima illustrati EURIBOR o IRS + spread.
Tutti i dati sono indicativi; l'effettiva erogazione e i tassi applicati vengono stabiliti a seguito di istruttoria e ad insindacabile giudizio della banca.

** LTV, loan to value:  importo del mutuo rispetto al prezzo/valore della casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.

*** Alcune Banche finanziano anche l'intero prezzo della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. (100%) attraverso lo strumento dalla garanzia "CONSAP - Fondo di garanzia mutui prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.". Grazie a nuovi stanziamenti, iI mutuo CONSAP è oggi pienamente operativo. La garanzia riguarda mutui fino a 250.000? a favore di privati che non possiedono un'abitazioneCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. (ad eccezione di abitazioni ereditate non utilizzate direttamente). Il Fondo finanza in via preferenziale i ?Soggetti prioritari?: giovani coppie, nuclei familiari monogenitoriali con figli minori conviventi, conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi case popolari, giovani di età inferiore ai 35 anni titolari di un rapporto di lavoro atipico.

 

Come calcolare la rata per un importo specifico di mutuo

 

La tabella riporta la rata per 100.000 euro di mutuo. Qualora si voglia calcolare la rata di mutuo per un importo diverso, a parità di tasso e durata, è sufficiente dividere la rata per 100 e moltiplicare per le migliaia di euro del mutuo desiderato.

Esempio di calcolo di una singola rata di mutuo

mutuo erogato: 120.000 euro su un valore di 240.000 euro (LTV=50%)

durata: 30 anni 

tasso fisso: 1%

 

  1. Partiamo dalla tabella: mutuo 100.000 euro, anni 30 tasso 1%: rata 322 euro/mese (vedi tabella);

  2. dividiamo la rata per 100 = 322 euro/mese : 100 = 3,22 euro/mese. Questa è la rata ogni 1.000 euro di mutuo;

  3. moltiplichiamo la rata/ogni 1.000 euro di mutuo, per l'importo desiderato espresso in migliaia di euro. Nel nostro esempio di calcolo, la rata per un mutuo 120.000 euro, dobbiamo moltiplicare per 120 (migliaia euro): 3,22 euro/mese x 120 = 386,40 euro/mese (rata mutuo 120.000 euro a 30 anni al tasso dell'1%).


IL TASSO D'INTERESSE DEI MUTUI
Il tasso d'interesse è la voce principale di costo di un mutuo. Il tasso determina il TAN - tasso annuale nominale. Nel costo finale del finanziamento (TAEG - tasso annuo effettivo globale) rientrano altre voci applicate dalla banca (istruttoria, perizia, altre spese, etc.) che possono incidere anche in maniera importante e, pertanto, sono da valutare.
 
Come si calcola il tasso d'interesse - Tasso annuale nominale (TAN) e rate del mutuo

Il tasso d'interesse dei mutui viene calcolato su un tasso di riferimento più lo spread applicato dalla banca. Il tasso di riferimento dei mutui viene rilevato sul mercato e varia nel tempo. 

Lo spread è la percentuale aggiuntiva al tasso di riferimento che le banche applicano in misura autonoma e fissa.

Nei mutui a tasso variabile l'indice di riferimento è  l'EURIBOR, ovvero il tasso medio con cui le banche si scambiano il denaro.
Le banche possono utilizzare come tasso di riferimento diversi indici EURIBOR: a 1 mese, 3 mesi, 6 mesi, 12 mesi. 

Nei mutui a tasso fisso l'indice di riferimento è l'IRS, Interest Rate Swap, una sorta di "premio" che garantisce la banca - nei contratti lunghi superiori all'anno - dal rischio di variazione dei tassi. 

Nei mutui l'IRS viene determinato a 10, 15, 20, 25, 30 anni, con la sigla Y (year): IRS 10Y, IRS 15Y, IRS 20Y, IRS 25Y, IRS 30Y.

Lo spread varia in base a:


Andamento dei tassi dei mutui a maggio 2021

 

Il contesto è molto favorevole per chi deve contrarre un mutuo.

Il parametro di riferimento dei tassi dei mutui per il tasso variabile rimane stabile su valori negativi (-0,50% mediamente). 

Per il m, i parametri  IRS per le durate da 10 a 30 anni aumentano leggermente: 0,05 punti rispetto al mese precedente.

 

Mutui a tasso variabile maggio 2021 (parametro riferimento EURIBOR) 

 

I tassi dei mutui a tasso variabile vengono calcolati sulla base di un indice chiamato EURIBOR (1 mese o 3 mesi o 6 mesi o 12 mesi), a cui viene aggiunto lo spread. Ogni giorno questo valore subisce delle oscillazioni.

Per determinare il tasso variabile dei mutui, di norma l'EURIBOR viene calcolato sulla base della media dei valori del mese precedente.

Il tasso dei mutui a tasso variabile stipulati a maggio 2021 viene determinato sulla media mensile di aprile 2021. Nella tabella riportiamo i relativi valori dell'EURIBOR.

I valori sono ai minimi storici, negativi intorno a -0,50%, in linea con i dati del mese precedente (vedi grafico ultimi 5 anni).

 

 

 

Media mese

aprile 2021 

Media mese

marzo 2021 

Euribor 1 mese

-0,56%

-0,55%

Euribor 3 mesi

-0,54%

-0,54%

Euribor 6 mesi

-0,52%

-0,54%

Euribor 12 mesi

-0,48%

-0,52%



 

Grafico andamento tassi EURIBOR 6M ultimi 5 anni (da Teleborsa)


Mutui a tasso fisso - maggio 2021 (parametro riferimento IRS)

 

I tassi dei mutui a tasso fisso vengono calcolati sulla base di un indice chiamato IRS per le durate da 5 a 30 anni, a cui viene aggiunto lo spread. Ogni giorno questo valore subisce delle oscillazioni.

Per determinare il tasso fisso dei mutui, di norma l'IRS viene calcolato sulla base della media dei valori del mese precedente.

Il tasso dei mutui a tasso fisso stipulati a maggio 2021 viene determinato sulla media mensile di aprile 2021. Nella tabella riportiamo i relativi valori dell'IRS per le durate di 10 - 15 - 20 - 25 - 30 anni. I valori sono sempre estremamente bassi, tra lo 0,09 e lo 0,51%.

 

Rispetto alla media mensile del mese precedente (Aprile), l'IRS è leggermente aumentato di 0,05 punti per tutte le durate. Viene confermata la tendenza all'aumento iniziato nel 2021, come è possibile osservare dal successivo grafico che illustra l'andamento negli ultimi 5 anni dell'indice IRS a 20 anni, parametro per i mutui di durata ventennale.

 

Parametro / durata
mutuo tasso fisso

Media mese

aprile 2021

Media mese

marzo 2021

IRS 10Y (10 anni)

+0,09%

+0,04%

IRS 15Y (15 anni)

+0,36%

+0,30%

IRS 20Y (20 anni)

+0,47%

+0,41%

IRS 25Y (25 anni)

+ 0,51%

+ 0,44%

IRS 30Y (30 anni)

+ 0,49%

+ 0,44%

 

  

Grafico andamento tassi EURIRS 20 ANNI ultimi 5 anni (da Teleborsa)

 

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Per approfondire

Definizione IRS (EURIRS) Wikipedia

Definizione EURIBOR Wikipedia

Andamento dei tassi storici - grafici

Tassi storici IRS (EURIRS)

Tassi storici EURIBOR

Tassi effettivi globali medi tegm - tassi soglia usura validi per il primo trimestre 2021 (Banca d'Italia)

Le guide della Banca d'Italia: comprare casa con un mutuo ipotecario - in parole semplici

Le guide della Banca d'Italia: il credito ai consumatori - in parole semplici

Le guide della Banca d'Italia: la Centrale Rischi - in parole semplici

Fondo garanzia mutui prima casa CONSAP

Grafico storico EURIBOR dal 1999 da Eurobor-rates.eu (Triami Media)

Grafico andamento tassi EURIBOR 6M ultimi 5 anni da Teleborsa

Grafico IRS 20Y storico ultimi 5 anni da Teleborsa

Grafico IRS 25Y storico ultimi 5 anni da Teleborsa

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