Mutuo casa e tassi d'interesse oggi

03-02-2021

Aggiornato il 03/02/2021.

Questo articolo è destinato a chi sta raccogliendo informazioni sul mutuo casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. Qual è l'andamento dei tassi d'interesse del mese di febbraio 2021 per i mutui casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.? Quali sono le differenze tra mutuo a tasso fisso e a tasso variabile? Cosa consigliano gli esperti. Vediamo il mutuo per l'acquisto di un immobile,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. per la ristrutturazioneComplesso delle operazioni necessarie alla trasformazione, parziale o totale, di un organismo edilizio. della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. e in che consiste la surroga del mutuo. Come calcolare l'importo di ogni singola rata e quali parametri vanno presi in considerazione. TAN, TAEG, EURIBOR, IRS: cosa sono e perché sono importanti.



Mutuo casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. e tassi d'interesse febbraio 2021


Continuiamo la nostra rubrica di informazioni destinata a tutti coloro che si accingono a richiedere un finanziamento per acquistare o ristrutturare casa,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. o anche per surrogare (ovvero trasferire da una banca all'altra, per ottenere condizioni migliori) un mutuo già stipulato o comunque un mutuo garantito dalla casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.

Quale mutuo scegliere? Tasso fisso? Tasso variabile? Tasso misto? Rimborso solo degli interessi? Rata costante? Tanti sono i prodotti ma tutti sono comunque riconducibili al tasso variabile o al tasso fisso.

In questo articolo trovate:

 

  • una tabella delle offerte commerciali di mutuo del mese con i tassi minimi/massimi (TAN) e le rate per le durate fino a 30 anni, sia a tasso variabile e tasso fisso;

  • come calcolare la rata per uno specifico importo di mutuo;

  • informazioni sui tassi correnti e degli ultimi 5 anni EURIRS e EURIBOR;

  • informazioni generali e sui meccanismi dei tassi (nel boxAutorimessa di dimensione limitata per uso privato. di colore giallo).

A fine articolo abbiamo inserito tanti riferimenti e informazioni per aiutare nella scelta consapevole al mutuo. Potete trovare le Guide della Banca d'Italia, il prospetto dei tassi soglia (usura), le serie storiche e grafici sui tassi, le agevolazioni CONSAP, etc.

 

 

Tasso TAN e rata del mutuo delle offerte commerciali a febbraio 2021


Riportiamo una tabella tassi /rate delle offerte commerciali presenti sul mercato per il tasso variabile e il tasso fisso* (TAN) , durate da 15, 20, 25 e 30 anni per un mutuo acquisto prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. di 100.000 euro.

I tassi oggi sono estremamente bassi perché la politica monetaria è orientata a favorire i consumi, l'acquisto di case e l'economia in generale. C'è poca differenza tra tasso fisso e tasso variabile. Per questo motivo la maggior parte delle richieste di finanziamento da alcuni mesi a questa parte sono per il tasso fisso. Ha infatti poco senso assumere il rischio di un futuro rialzo dei tassi quando difficilmente potranno abbassarsi ancora (dovrebbero diventare negativi).

Le migliori offerte bancarie sono riservate ai mutui acquisto abitazioneCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. che coprono fino al 50% del prezzo della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.; il tasso non supera l'1% sia per il fisso che per il variabile e per tutte le durate fino a 30 anni.

Discorso inverso per i finanziamenti che superano l'80% del prezzo della casa,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. fino al 90/95/100%***. I tassi sono chiaramente più alti perché la Banca si assume un rischio maggiore.

Esistono chiaramente offerte intermedie tra i tassi minimi e massimi sia per il tasso fisso che per quello variabile.

Il consiglio degli esperti rimane il tasso fisso per tutta la durata del mutuo. 

 

 

OFFERTE COMMERCIALI 

MUTUO 100.000 euro
acquisto prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.
 



Tasso (TAN)
febbraio 2021




RATA

MUTUO 15 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,55%

579 euro/mese

tasso variabile LTV % 100%

2,85%

684 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,50%

577 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,02%

701 euro/mese

MUTUO 20 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,64%

444 euro/mese

tasso variabile LTV 81-95-100%

2,95%

553 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,60%

443 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,38%

574 euro/mese

MUTUO 25 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,50%

355 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

2,95%

472 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,80%

368 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,38%

495 euro/mese

MUTUO 30 anni

   

tasso variabile LTV 50%

0,74%

310 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

2,95%

419 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

0,80%

313 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

3,36%

442 euro/mese

 

Non vengono considerati per brevità altri prodotti (rata costante, variabile con CAP, fisso rinegoziabile, banche esclusivamente on line, etc), per la cui determinazione del TAN si fa comunque sempre riferimento ai parametri prima illustrati EURIBOR o IRS + spread.
Tutti i dati sono indicativi; l'effettiva erogazione e i tassi applicati vengono stabiliti a seguito di istruttoria e ad insindacabile giudizio della banca.

** LTV, loan to value:  importo del mutuo rispetto al prezzo/valore della casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.

*** Eccezionalmente alcune Banche finanziano anche l'intero prezzo della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. (100%) attraverso lo strumento dalla garanzia "CONSAP - Fondo di garanzia mutui prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.". Per carenza di copertura finanziaria, iI mutuo CONSAP è oggi riservato ai soli "Soggetti prioritari": giovani coppie, nuclei familiari monogenitoriali con figli minori conviventi, conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi case popolari, giovani di età inferiore ai 35 anni titolari di un rapporto di lavoro atipico.

 

Come calcolare la rata per un importo specifico di mutuo

 

La tabella riporta la rata per 100.000 euro di mutuo. Qualora si voglia calcolare la rata di mutuo per un importo diverso, a parità di tasso e durata, è sufficiente dividere la rata per 100 e moltiplicare per le migliaia di euro del mutuo desiderato.

Esempio di calcolo di una singola rata di mutuo

mutuo erogato: 120.000 euro

durata: 15 anni 

tasso variabile 0,55%:

 

  1. Partiamo dalla tabella: mutuo 100.000 euro, anni 15 tasso 0,55%: rata 579 euro/mese (vedi tabella);

  2. dividiamo la rata per 100 = 579 euro/mese : 100 = 5,79 euro/mese. Questa è la rata ogni 1.000 euro di mutuo;

  3. moltiplichiamo la rata/ogni 1.000 euro di mutuo, per l'importo desiderato espresso in migliaia di euro. Nel nostro esempio di calcolo, la rata per un mutuo 120.000 euro, dobbiamo moltiplicare per 120 (migliaia euro): 5,79 euro/mese x 120 = 695,00 euro/mese (rata mutuo 120.000 euro a 15 anni al tasso 0,55%).

IL TASSO D'INTERESSE DEI MUTUI
Il tasso d'interesse è la voce principale di costo di un mutuo. Il tasso determina il TAN - tasso annuale nominale. Nel costo finale del finanziamento (TAEG - tasso annuo effettivo globale) rientrano altre voci applicate dalla banca (istruttoria, perizia, altre spese, etc.) che possono incidere anche in maniera importante e, pertanto, sono da valutare.
 
Come si calcola il tasso d'interesse - Tasso annuale nominale (TAN) e rate del mutuo

Il tasso d'interesse dei mutui viene calcolato su un tasso di riferimento più lo spread applicato dalla banca. Il tasso di riferimento dei mutui viene rilevato sul mercato e varia nel tempo. 

Lo spread è la percentuale aggiuntiva al tasso di riferimento che le banche applicano in misura autonoma e fissa.

Nei mutui a tasso variabile l'indice di riferimento è  l'EURIBOR, ovvero il tasso medio con cui le banche si scambiano il denaro.
Le banche possono utilizzare come tasso di riferimento diversi indici EURIBOR: a 1 mese, 3 mesi, 6 mesi, 12 mesi. 

Nei mutui a tasso fisso l'indice di riferimento è l'IRS, Interest Rate Swap, una sorta di "premio" che garantisce la banca - nei contratti lunghi superiori all'anno - dal rischio di variazione dei tassi. 

Nei mutui l'IRS viene determinato a 10, 15, 20, 25, 30 anni, con la sigla Y (year): IRS 10Y, IRS 15Y, IRS 20Y, IRS 25Y, IRS 30Y.

Lo spread varia in base a:




Andamento dei tassi dei mutui a febbraio 2021

 

I parametri di riferimento dei tassi dei mutui, sia per il tasso variabile che per il tasso fisso, sono negativi o poco sopra lo zero. Ci troviamo quindi in un contesto molto favorevole per chi deve contrarre un mutuo.

Mutui a tasso variabile febbraio 2021 (parametro riferimento EURIBOR) 

 

I tassi dei mutui a tasso variabile stipulati a febbraio 2021 vengono calcolati normalmente sulla media mensile di gennaio 2021 del parametro EURIBOR (1 mese o 3 mesi o 6 mesi o 12 mesi), a cui viene aggiunto lo spread. 

Nella tabella riportiamo i valori dell'EURIBOR (media mensile di gennaio). Valori negativi intorno a -0,50%, in linea con i dati del mese precedente, ai minimi storici come si evince dal successivo grafico (ultimi 5 anni).

 

 

Media mese

gennaio 2021 

Media mese

dicembre 2020 

Euribor 1 mese

-0,57%

 

Euribor 3 mesi

-0,55%

 

Euribor 6 mesi

-0,54%

 

Euribor 12 mesi

-0,49%

 


 

Grafico andamento tassi EURIBOR 6M ultimi 5 anni (da Teleborsa)


Mutui a tasso fisso - febbraio 2021 (parametro riferimento IRS)

 

I tassi dei mutui a tasso fisso stipulati nel mese di febbraio 2021, vengono calcolati - di norma - sulle medie mensili del mese precedente (gennaio 2021) dell'indice IRS per le durate da 5 a 30 anni, a cui viene aggiunto lo spread. 

Nella tabella riportiamo i valori dell'IRS (media mensile di gennaio 2021), poco sopra o poco sotto lo zero.  Rispetto al mese precedente i tassi 'IRS per le durate maggiori 20/25/30 anni sono leggermente risaliti.

Il successivo grafico degli ultimi 5 anni (IRS a 20 anni) dimostra come il tasso fisso sia estremamente basso. 



Grafico andamento tassi EURIBOR 6M ultimi 5 anni (da Teleborsa)


Parametro / durata mutuo tasso fisso

Media mese

gennaio 2021

Media mese

dicembre 2020

IRS 10Y (10 anni)

-0,22%

-0,25%

IRS 15Y (15 anni)

-0,21%

-0,07%

IRS 20Y (20 anni)

+0,07%

+0,01%

IRS 25Y (25 anni)

+ 0,08%

+ 0,02%

IRS 30Y (30 anni)

+ 0,06%

- 0,01%

 

Grafico andamento tassi EURIRS 20 ANNI ultimi 5 anni (da Teleborsa)

 

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Link di approfondimento

 

Definizione IRS (EURIRS) Wikipedia

 

Definizione EURIBOR Wikipedia

 

Andamento dei tassi storici - grafici

 

Tassi storici IRS (EURIRS)

 

Tassi storici EURIBOR

 

Tassi effettivi globali medi tegm- tassi soglia usura validi per il primo trimestre 2021

 

Le guide della Banca d'Italia: comprare casa con un mutuo ipotecario - in parole semplici

 

Le guide della Banca d'Italia: il credito ai consumatori - in parole semplici

 

Le guide della Banca d'Italia: la Centrale Rischi - in parole semplici

 

Fondo garanzia mutui prima casa CONSAP

 

Grafico storico EURIBOR dal 1999 da Eurobor-rates.eu (Triami Media)

 

Grafico andamento tassi EURIBOR 6M ultimi 5 anni da Teleborsa

 

Grafico IRS 20Y storico ultimi 5 anni da Teleborsa

 

Grafico IRS 25Y storico ultimi 5 anni da Teleborsa

 

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