Mutuo casa e tassi d'interesse febbraio 2020

07-02-2020

Andamento dei tassi d'interesse nel febbraio 2020 per i mutui casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. Continua il momento favorevole: stabilità o diminuzione dei tassi. Mutuo a tasso fisso o variabile: le differenze. Il consiglio degli esperti. Mutuo per acquisto di immobileCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. o per ristrutturazione.Complesso delle operazioni necessarie alla trasformazione, parziale o totale, di un organismo edilizio. Surroga del mutuo. Parametri e meccanismi da considerare per calcolare l'importo della rata di mutuo. Parametri del costo del denaro: TAN, TAEG, EURIBOR, IRS; sigle e significato. Informazioni per una scelta consapevole del mutuo.


Mutuo casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. e tassi d'interesse febbraio 2020


Continuiamo la rubrica rivolta a tutti coloro chi si accingono a richiedere un finanziamento per acquistare o ristrutturare casa,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. o anche per surrogare un mutuo già stipulato o comunque un mutuo garantito dalla casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. (liquidità).

Quale mutuo scegliere? Tasso fisso? Tasso variabile? Tasso misto? Rimborso solo interessi? Rata costante?

Numerosi sono i prodotti ma tutti sono comunque riconducibili al tasso variabile o al tasso fisso.

In questo articolo troverete sia informazioni generali e sui meccanismi di calcolo nel boxAutorimessa di dimensione limitata per uso privato. di colore giallo, sia i dati recenti dei tassi. Si tratta dell'EURIBOR e dell'IRS chiamati "parametri di base" per calcolare il tasso finale.

A fine articolo abbiamo inserito tanti riferimenti e informazioni per aiutarvi nella scelta consapevole del mutuo. Troverete le Guide della Banca d'Italia, il prospetto dei tassi di soglia (e usura), le serie storiche e i grafici sui tassi, le agevolazioni CONSAP, ecc.


I tassi dei mutui a febbraio 2020


Continua il momento favorevole:

 

  • tasso variabile (EURIBOR): perdura la situazione di tassi negativi e stabili (-0,46% euribor 1 mese);

  • tasso fisso (IRS): i tassi sono estremamenti bassi per tutte le durate fino a 30 anni e in diminuzione rispetto al mese precedente. Si è arrestata la tendenza al rialzo iniziato ad agosto scorso;

  • la differenza tra il tasso variabile e il tasso fisso è compresa tra 0,30% e 1,00% a seconda delle durate.

 

Il consiglio degli esperti - Approfittare dei bassi tassi storici IRS. Il consiglio è ancora orientato verso il tasso fisso per tutte le durate dei mutui  o in alternativa un tasso variabile con tetto massimo che metta in sicurezza da rialzi futuri.


 

 Mutui a tasso variabile - febbraio 2020


I tassi dei mutui stipulati in febbraio 2020 vengono calcolati normalmente sulla media mensile di gennaio del parametro EURIBOR (1 mese; 3 mesi; 6 mesi; 12 mesi), a cui viene aggiunto lo spread. 

Nella tabella riportiamo i valori dell'EURIBOR (media mensile di gennaio) e le variazioni rispetto al mese precedente e all'anno precedente.

Possiamo osservare che i valori EURIBOR sono negativi.

Variazioni poco significative rispetto al mese e all'anno precedente.


              Media mese 
            gennaio 2020
           Variazione mese 
           precedente
             Variazione anno
             precedente
EURIBOR 1 MESE             -0,46%            diminuzione 0,01%              diminuzione 0,09%
EURIBOR 3 MESI             -0,40%            aumento 0,01%              diminuzione 0,09%
EURIBOR 6 MESI             -0,33%            aumento 0,01%              diminuzione 0,09%
EURIBOR 12 MESI             -0,25%            diminuzione 0,01%              diminuzione 0,13%



Mutui a tasso fisso - febbraio 2020


Per i mutui stipulati a febbraio
, i tassi fissi vengono calcolati - di norma - sulle medie mensili del mese precedente (gennaio) dell'indice IRS per le durate da 5 a 30 anni, a cui viene aggiunto lo spread. 

Nella tabella riportiamo i valori dell'IRS (media mensile di gennaio) e le variazioni rispetto al mese precedente e all'anno precedente.

I tassi fissi in gennaio 2020 sono molto bassi e in diminuzione rispetto al mese precedente. Si è fermata la la tendenza alla risalita che era iniziata ad agosto 2019. Rispetto all'anno precedente, il parametro tasso fisso IRS è inferiore di 0,40% - 0,80% a seconda delle durate.


Parametro / durata 
mutuo tasso fisso

           Media mese 
           gennaio 2020

              Variazione mese
              precedente 
              Variazione anno
              precedente 
IRS 5Y (5 anni)              -0,19%               diminuzione 0,02%               diminuzione 0,38%  
IRS 10Y (10 anni)              0,11%               diminuzione 0,03%               diminuzione 0,67%
IRS 15Y (15 anni)              0,35%               diminuzione 0,04%               diminuzione 0,79%
IRS 20Y (20 anni)              0,49%                diminuzione 0,02%               diminuzione 0,77%
IRS 25Y (25 anni)              0,53%               diminuzione 0,02%               diminuzione 0,82%
IRS 30Y              0,53%               diminuzione 0,02%               diminuzione 0,84%



La rata del mutuo 


A titolo indicativo riportiamo tassi e rate per mutui a 15, 20, 25 e 30 anni per un mutuo acquisto prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. di 100.000 euro, calcolati secondo le  offerte commerciali presenti sul mercato per il tasso variabile e il tasso fisso*.

I tassi più bassi sono le migliori offerte per operazioni che coprono fino al 50% del prezzo della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. - LTV** 50% (ad esempio mutuo 100.000 euro a fronte di un prezzo di acquisto di 200.000 euro).

I tassi più alti sono i tassi massimi relativi ad offerte per operazioni fino al 100% del prezzo della casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani., assistiti da garanzia statale CONSAP - LTV** 100% ( ad esempio mutuo 100.000 euro a fronte di un prezzo di acquisto di 100.000 euro).

Esistono chiaramente offerte intermedie tra i tassi minimi e massimi sia per il tasso fisso che per quello variabile.

Qualora si voglia calcolare la rata di mutuo per un importo diverso, a parità di tasso e durata, è sufficiente dividere la rata per 100 e moltiplicare per le migliaia di euro del mutuo per il quale si vuole effettuare il calcolo.

Esempio di calcolo di una singola rata di mutuo
mutuo erogato: 120.000 euro
durata: 5 anni
tasso variabile 0,45%:

  1. Partiamo dalla tabella: mutuo 100.000 euro, anni 15 tasso 0,45%: rata 575 euro/mese (vedi tabella)
  2. dividiamo la rata per 100 = 575 euro/mese : 100 = 5,75 euro/mese. Questa è la rata ogni 1.000 euro di mutuo.
  3. moltiplichiamo la rata/ogni 1.000 euro di mutuo, per l'importo desiderato espresso in migliaia di euro. Nel nostro esempio di calcolo rata per un mutuo 120.000 euro, dobbiamo moltiplicare per 120 (migliaia euro): 5,75 euro/mese x 120 = 690,00 euro/mese (rata mutuo 120.000 euro a 15 anni al tasso 0,45%)

MUTUO 100.000 euro 
acquisto prima casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. 

               Tasso 
               febbraio 2020

                      RATA


MUTUO 15 anni

   

tasso variabile LTV 50%

               0,45%

          575 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

               2,85%

          684 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

               0,70%

          586 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

               3,39%

          710 euro/mese


MUTUO 20 anni

   

tasso variabile LTV 50%

              0,55%

          440 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

              2,95%

          553 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

              0,85%

          454 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

              3,62%

          587 eruo/mese


MUTUO 25 anni

   

tasso variabile LTV 50%

             0,65%

          362 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

             2,95%

          472 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

             1,00%

          377 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

             3,66%

          510 euro/mese


MUTUO 30 anni

   

tasso variabile LTV 50%

             0,70%

          309 euro/mese

tasso variabile LTV 100%

             2,95%

          419 euro/mese

tasso fisso LTV 50%

             1,10%

          327 euro/mese

tasso fisso LTV 100%

             3,66%

          459 euro/mese



Note:

Non vengono considerati per brevità altri prodotti (rata costante, variabile con CAP, fisso rinegoziabile, banche esclusivamente on line, etc), per la cui determinazione del TAN si fa comunque sempre riferimento ai parametri prima illustrati EURIBOR o IRS + spread. 
Tutti i dati sono indicativi; l'effettiva erogazione e i tassi applicati vengono stabiliti a seguito di istruttoria e ad insindacabile giudizio della banca.

** LTV, loan to value:  importo del mutuo rispetto al valore della casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani.

Calcolo Rata mutuo per importi diversi. Qualora si voglia calcolare la rata di mutuo per un importo diverso, a parità di tasso e durata è sufficiente dividere la rata per 100 e moltiplicare per le migliaia di euro del mutuo per il quale si vuole effettuare il calcolo.



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Riferimenti e informazioni utili:

Definizione IRS (EURIRS) Wikipedia 
EURIBOR Wikipedia 
Andamento dei tassi storici - grafici
Tassi storici IRS (EURIRS)
EURIBOR
Tassi effettivi globali medi tegm- tassi soglia usura primo trimestre 2020 (Banca d'Italia)
Le guide della Banca d'Italia: comprare casa con un mutuo ipotecario - in parole semplici 
Le guide della Banca d'Italia: il credito ai consumatori - in parole semplici 
Le guide della Banca d'Italia: la Centrale Rischi - in parole semplici
Fondo garanzia mutui prima casa CONSAP 


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