Assicurazione casa per contratto di mutuo, quali rischi copre?

31-05-2021

Quando si acquista un'abitazioneCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. con un mutuo, la banca richiede che venga stipulato un contratto di assicurazione sulla casa.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. Ma perché questa richiesta? In questo articolo vogliamo dare informazioni sull'argomento, spiegando in cosa consiste l'assicurazione mutuo casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. e la sua copertura. Quali sono i rischi durante il mutuo, quali rischi copre la polizza assicurativa obbligatoria  "incendio e scoppio", chi sono l'assicurato e il beneficiario, come viene determinato il capitale assicurato.  


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Il mutuo, l'ipoteca, la perizia


Il mutuo casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. è un contratto di finanziamento che prevede la garanzia ipotecaria a favore della banca. E' proprio grazie all'ipoteca che la banca è maggiormente disponibile a erogare il finanziamento. 

Per deliberare ed erogare un mutuo la banca verifica che la casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. sia una garanzia idonea attraverso la perizia redatta da parte di un professionista indipendente. 

La perizia accerta la consistenza, lo stato di conservazione e il valore commerciale dell'immobileCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. oggetto di mutuo. Sappiamo tutti che in caso di mancato rimborso delle rate, per recuperare il proprio credito, la banca può chiedere al Tribunale che l'immobileCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. sia forzatamente posto in vendita


I rischi durante il mutuo


Durante la lunga durata di un mutuo (dai 5 ai 30 anni e oltre), possono accadere eventi che determinano una perdita di valore della garanzia ipotecaria, quale ad esempio un incendio o un'esplosione. La banca è tenuta a prendere in considerazione questi eventi e a coprire il rischio con una polizza assicurativa.

L'assicurazione è una condizione inderogabile per la banca; senza assicurazione sulla casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. la banca non eroga il finanziamento.

Nella perizia bancaria il professionista indica il "valore di ricostruzione" dell'immobile,Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. ovvero il costo necessario a ricostruire la casaCostruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. nel caso che sfortunatamente si verifichino eventi particolarmente distruttivi.


La copertura assicurativa "polizza incendio e scoppio"


L'assicurazione obbligatoria richiesta dalla banca non riguarda tutti i rischi, ma copre i rischi particolarmente gravi che possono determinare una perdita significativa di valore dell'immobile.Costruzione adibita specialmente ad abitazione, suddivisa in stanze o in appartamenti ed eventualmente in piani. 

Questa polizza viene chiamata "polizza incendio e scoppio". Prevede indennizzi a seguito di danni da incendio e altri casi previsti che dovessero colpire il fabbricato, per consentire di ripristinarlo a nuovo e mantenere così inalterato il suo valore. 

Tale polizza è vincolata alla banca che ha concesso il mutuo sino alla concorrenza del debito residuo al momento del sinistro. Il vincolo si esaurisce con il completo azzeramento del mutuo. 

Il mutuatario non è obbligato a sottoscrivere la polizza proposta dalla banca, ma può rivolgersi a qualsiasi compagnia. 

E' bene sapere che le polizze incendio e scoppio distribuite dalle banche sono polizze collettive, a condizioni standardizzate e spesso a tariffe molto vantaggiose.

Le offerte commerciali, sia dello stesso istituto di credito, sia di altre compagnie (in questo caso il contratto sottoscritto deve sempre rispettare il vincolo alla banca che eroga il mutuo) estendono la copertura anche a eventi atmosferici, atti vandalici, etc.

Vediamo le varie componenti del contratto di assicurazione (polizza) :


Il capitale assicurato


Non esiste una regola uguale per tutte le banche.

Questi sono i principali parametri che determinano il capitale assicurato:

- costo di ricostruzione. E' la formula più corretta perché tutela il patrimonio della famiglia. Si stima la spesa necessaria per l'integrale costruzione a nuovo delle parti distrutte e per la riparazione di quelle danneggiate.

- valore legato all'importo del mutuo. Molte banche offrono una polizza pari a 1,0/ 1,5 / 2,0 volte il valore del mutuo. La copertura rimane costante nel tempo. Il capitale assicurato potrebbe però essere molto più basso rispetto al costo di ricostruzione. Potrebbe quindi non coprire adeguatamente il rischio.

- valore pari al debito residuo del mutuo. Polizza base, molto economica. Il capitale assicurato si riduce nel tempo di pari passo con il rimborso del mutuo.  Se il debito è molto più basso rispetto al valore di ricostruzione, in caso di sinistro solo il credito della banca è tutelato;  la famiglia invece subisce una grave perdita patrimoniale.

- valore pari al valore commerciale. Non è corretto perché l'indennizzo non può comunque (per legge) superare il costo di ricostruzione, anche in caso di somma assicurata più alta.

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